Страхование в экономической практике – это инструмент, который разрешает вкладчику сберечь собственные средства в том числе и за это время, когда банк запирается по причине отзыва лицензии или же разорения. Выделают 2 облика страховки:
Неотъемлемое, когда обещания перед вкладчиками берет на себя государство;
Добровольческое, когда заказчик банка сам страхует личный счет в банке с поддержкой независящего страховщика.
На этот момент в РФ функционирует система неотклонимого муниципального страхования. Данный расклад является более объективным и действенным. Дело в том, собственно что как раз правительство выдает лицензии на ведение работы банкам – и оно же их отзывает. Правительство же и несет обязанность перед физиологическими лицами, чьи способы сберегались на счетах ликвидируемой организации и коим нанесен вещественный и нравственный вред.
Положения об неотъемлемом страховании вкладов телесных лиц изложены в ФЗ № 177. К данному же закону относятся личные коммерсанты. Права юр. лиц в данном случае регулируются общепризнанными мерками штатского, банковского и арбитражного права.
Неотъемлемое страхование функционирует в согласовании со надлежащими принципами:
Общеобязательность для всех банков, принимающих способы телесных лиц. При данном все организации считаются членами данной системы на схожих критериях, а сведения о их общедоступны и помещены на веб-сайте Агентства страхования вкладов.
Единые обстоятельства для всякого покупателя: так, возмещения выплачиваются лишь только при пришествии страхового варианта, а предельная сумма возмещения – 1,4 млн руб.. Еще всем вкладчикам нужен один и тот же комплект документов для получения компенсации.
Страховые фонды формируются из отчислений самих банков. Любая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депо в фонд страхования, при данном самим покупателям не надо вкладываться в АСВ.
Соблюдение данных основ располагается под контролем Банка РФ и АСВ, в следствие этого каждое несоблюдение прав покупателей имеет возможность быть оспорено как раз в данных структурах.
Навык страхования вкладов в РФ
В РФ система обороны банковских счетов развивалась поэтапно. ПоползновенияПопытки сделать ее были и до системного банковского упадка 1998 года. 1 подобный попыткой стало директива ЦБ «О порядке формирования фонда неотъемлемых резервов, фонда компенсации платным банкам различий в процентных ставках, фонда страхования платных банков и разорений, фонда страхования депо в платных банках». Длинноватое заглавие в целом определяет сущность указания. Банки исправно перечисляли способы в фонды с 1991 по 1993 годы, впрочем за все время их существования пользоваться фондами не получилось. В 1994 году фонд страхования депо перестал свое существования.
Грядущий указ одевал больше краткое заглавие: «О обороне сбережений людей Русской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ принимал целесообразным создание федерального фонда обороны депо физ. лиц и советовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.
Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.
Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).
Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.
Функционал АСВ не меняется с момента его создания:
- Агентство выплачивает возмещения;
- Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим;
- Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.
Размер компенсации по страхованию вкладов
Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма не должна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.
Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.
Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц. Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей. Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.
Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:
- Счета, оформленные на предъявителя;
- По сберегательной книжке;
- Депозиты в ценных металлах;
- Электронные сбережения;
- Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения;
- Деньги, переданные банку в доверительное управление.
Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.
Как проверить, застрахован ли вклад?
При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:
- Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем.
- Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там.
- Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.
Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.
Как получить компенсацию?
Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Также вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200−08−05. Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.
Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:
- Паспорт, заявление на получение возмещения;
- Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность;
- При смене личных данных (например, фамилии) – подтверждающие документы.
Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица. Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.
